перейти к полному списку дипломных проектов

Ссылка на скачивания файла в формате .doc находится в конце странички

2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 2.1 Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита

Процесс кредитования, в частности кредитование физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них:

подготовительный этап;

этап рассмотрения кредитного проекта;

этап оформления кредитной документации;

этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо:

установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;

определить цель;

выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;

осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;

обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;

дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;

проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от белорусских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.

На данной стадии осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет в банк следующие документы:

заявление на имя руководителя филиала;

паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

справки с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за шесть последних месяца и произведенные из низ удержания (подоходный налог, взносы, алименты, компенсации ущерба, погашения задолженности и уплата процентов по другим кредитам и др.);

анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

для индивидуальных предпринимателей – копию свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, копию годовой (квартальной) декларации о доходах, предоставляемой в налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копия верна), копию расчета единого налога и документа, подтверждающего его оплату (для предпринимателей-плательщиков единого налога) за последние три месяца, копию документа об оплате фиксированного налога (для предпринимателей-плательщиков фиксированного налога) за последние три месяца, годовой отчет о размере полученной выручки, справку о доходах за год (для предпринимателей-плательщиков фиксированного налога);

справку о размере пенсии – для неработающих пенсионеров;

в случае если гарантом (поручителем) является юридическое лицо – документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;

право устанавливающие и другие документы на предлагаемое в качестве залога имущество кредитополучателя или его гаранта (поручителя), если право собственности или хозяйственного ведения на него должно быть документально подтверждено;

иные документы по требованию банка.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 банковских дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.

После изучения предоставленных документов ответственный исполнитель составляет письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое подписывается исполнителем, визируется начальником кредитного отдела (заместителем), при наличии – начальником юридической, информационно-аналитической служб и передает документы в кредитную комиссию либо руководителю филиала (уполномоченному им лицу) для принятия решения о выдаче кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

Уполномоченное должностное лицо анализирует предоставленный пакет документов и принимает решение по предоставлению кредита физическому лицу путем подписания кредитного заключения. В случае если уполномоченное должностное лицо не согласно с предоставлением кредита, оно делает надпись в кредитном заключении. После принятия решения о предоставлении кредита пакет документов передается сотруднику подразделения, которое производит предоставление кредита.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

Кредитополучатель может получить отрицательный ответ в предоставлении кредита в случаях:

неполном, неконкретном заполнении заявления-анкеты, указании ложных сведений в заявлении-анкете;

наличии просроченной (сомнительной, безнадежной) задолженности по иным кредитам, полученным в банке, установления фактов несвоевременного погашения задолженности по основному долгу и/или процентам в прошлом сроком 30 календарных дней и более;

установления неплатежеспособности кредитополучателя (поручителей), а также их несоответствия критериям приемлемости;

установления факта недееспособности кредитополучателя и поручителей;

наличия соответствующей информации о кредитополучателе и его супруге в листе ограничений;

иным причинам, приводящим к высоким кредитным рискам в случае выдачи кредита.

При принятии положительного решения

скачать бесплатно СУЩНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Содержание дипломной работы

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 1.1 Сущность кредита и его принципы
1.2 Потребительский кредит и его виды
2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 2.1 Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита
Анализ кредитоспособности.
2.2 Порядок погашения кредита и уплаты процентов
2.3 Обеспечение исполнения обязательств по кредитам
2.4 Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Белинвестбанк»
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Одной из форм ипотечного кредитования является страхование в сфере банковского кредитования жилищного строительства.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ