перейти к полному списку дипломных проектов
Ссылка на скачивания файла в формате .doc находится в конце странички
2.4 Анализ кредитного портфеля по ссудам
Операции кредитования физических лиц в Городском отделении № 2363 осуществляются в Отделе кредитования частных клиентов.
Решение о предоставлении кредита принимается членами коллегиального органа – Комитетом по предоставлению кредитов частным клиентам, путем большинства голосов.
С целью снижения кредитного риска территориальным банком ежеквартально устанавливается для подчиненных отделений лимит максимального размера риска на одного или группу связанных заемщиков, а так же лимит по видам кредитных продуктов.
Отделением предоставляется весь перечень кредитных продуктов частным клиентам, установленный Сбербанком России.
Рассмотрим структуру данного кредитного портфеля по видам кредитных продуктов.
Таблица 9 – Структура кредитного портфеля по видам кредитных продуктов тыс. руб.
В целом анализируемый кредитный портфель за 2 года уменьшился в 0,144 раза или на 14,4 % (темп снижения данного кредитного портфеля за анализируемый период меньше, чем темп снижения кредитного портфеля по ссудам, предоставленным юридическим лицам). В целом за анализируемый период структура кредитного портфеля не претерпела существенных изменений, за исключением кредитов, предоставленных на неотложные нужды, доверительных кредитов и автокредитов. Так доля кредитов, предоставленных на неотложные нужды, в кредитном портфеле снизилась с 37,8% до 24,4 %, а доля доверительных кредитов выросла с 13,9% до 22,4%. Это связано с тем, что доверительные кредиты пользуются наибольшим спросом у клиентов, т.к. не требуют предоставления поручительств и срок рассмотрения кредита составляет 1-2 дня. Решение о предоставлении данного вида кредита принимается на основании наличия положительной кредитной истории потенциального заемщика. Собственная информационная база по заемщикам у Сбербанка довольно обширна. Рост доли автокредитов с 13,9% до 19,8% связано с продвижением Сбербанком Государственной программы поддержки отечественной автоиндустрии.
На рисунке 4 представлена структура кредитного портфеля по видам кредитов по состоянию на 01.01.2009
Рисунок 4 – Структура кредитного портфеля по видам кредитов по состоянию на 01.01.2009, %
Далее рассмотрим структуру анализируемого кредитного портфеля по срокам размещения (таблица 10).
Таблица 10 – Структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным частным клиентам, по срокам размещения тыс. руб.
Из данной таблицы видно, что кредиты, предоставляемые частным клиентам, носят долгосрочный характер (по состоянию на 01.01.2009 – 57,4% от кредитного портфеля), т.к. приоритетные виды кредитов предоставляются в основном на срок от 3 до 5 лет. На среднесрочный период предоставляются доверительные и корпоративные кредиты, по состоянию на 01.01.2009 на данный срок предоставлено 38,9% кредитного портфеля.
Анализ формирования РВПС по кредитам, предоставленным физическим лицам, данные таблицы 8, показал, что 77 % данного портфеля – кредиты II группы риска. Кредиты, перешедшие в III, IV и V группы риска уже несут за собой ту или иную проблемность, т.е. имеют просроченную ссудную задолженность. Фактически сформированный РВПС по V группе риска составляет 34,2 % в общей величине сформированного РВПС, а остатки ссудной задолженности по данной группе риска 3,4 % от совокупной ссудной задолженности физических лиц, т.е. возврат данного объема ссудной задолженности уже проблематичен, и возможен только через судебные органы. Коэффициент резервирования данного портфеля 9,9 %, следовательно, качество ссудного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, пока отвечает соответствующему уровню. Но отрицательной является динамика роста просроченной задолженности, по данному кредитному портфелю, за анализируемые два года, тем роста 316 %.
С января 2008 года Головным отделением было принято решение о возможности списания на внебалансовые счета нереальной к взысканию ссудной задолженности, при условии, что после вступления в силу решений судебных органов о взыскании просроченной ссудной задолженности, как с заемщика, так и с поручителей, прошло не менее 1 года.
Процентные доходы, полученные от операций кредитования частных клиентов, в 2008 году составили 748790 тыс. руб., доходность данного кредитного портфеля равна 12,6 %. Наиболее доходными являются доверительные кредиты и кредиты на неотложные нужды, наименее доходными целевые кредиты.
Рассмотренная структура данного кредитного портфеля помогает выявить следующие зоны кредитного риска:
- увеличение абсолютной и относительной величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам - существование угрозы невозврата денежных средств;
- увеличение доли потребительского кредитования - наиболее рискованная сфера кредитования.
скачать бесплатно Кредитные операции коммерческого банка
Содержание дипломной работы
Введение
1. Кредитные операции коммерческого банка 1.1 Сущность
1.2 Формы и виды кредита
1.3 Этапы кредитного процесса в коммерческом банке
2. Анализ кредитных операций городского отделения №2363 Сбербанка России (ОАО) 2.1 Характеристика Городского отделения № 2363 Сбербанка России (ОАО)
2.2 Анализ структуры кредитного портфеля
2.3 Анализ кредитного портфеля по ссудам
2.4 Анализ кредитного портфеля по ссудам
2.5 Выявленные проблемы при анализе процесса кредитования
3. Совершенствование процесса кредитования в городском отделении № 2363 Сбербанка России (ОАО) 3.1 Совершенствование способов оценки кредитоспособности заемщиков в целях минимизации рисков
Poor's).
3.2 Совершенствование процесса кредитования физических лиц
Заключение
Список использованных источников и литературы
