перейти к полному списку дипломных проектов
Ссылка на скачивания файла в формате .doc находится в конце странички
2.4. Кредитование малого и среднего бизнеса в Беларуси
В процессе кредитования малого и среднего бизнеса в Беларуси, несмотря на все его проблемы, есть свои лидеры, то есть те белорусские банки, для которых оно стало давно освоенным сегментом рынка банковских услуг. В первую очередь это ОАО “Белгазпромбанк”[22]. Само банковское кредитование малого и среднего бизнеса, а чуть позже – и микрокредитование малых предприятий и индивидуальных предпринимателей как особый сегмент кредитного рынка начало складываться во второй половине 90-х годов после прихода в страну Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) с его специальными кредитными линиями на поддержку малого и среднего бизнеса. Именно сотрудничество с ЕБРР позволило выделить эту специфическую группу кредитополучателей и выработать общие критерии отбора кредитных проектов и правила предоставления ссуд.
По ряду причин некоторые из белорусских банков в настоящее время прекратили сотрудничество с ЕБРР не по своей воле – он работает только с негосударственными банками, и сегодня такую возможность имеют лишь два из более чем трех десятков белорусских банков. Это Приорбанк и Белгазпромбанк. Причем последний является более типичным местным банком – партнером ЕБРР по программам кредитования малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Это средний по размерам банк, ориентированный на работу с частным сектором и доступный даже самому небольшому ссудозаемщику. За период с 1997 года им было прокредитовано бизнес-проектов за счет средств ЕБРР на сумму свыше 20 млн. USD.
Это вовсе не означает, что другие банки не занимаются такими кредитами. Однако крупные госбанки вынуждены львиную долю ресурсов направлять на кредитную поддержку госпредприятий, средние и мелкие белорусские банки в большинстве своем ограничены узкой ресурсной базой. В отличие от них, ОАО “Белгазпромбанк” располагает, кроме собственных ресурсов, 6 млн. USD от ЕБРР сроком до 2009 года, а также 10 млн. USD, предоставленных на эти же цели его основными российскими учредителями до 2012 года. Отдельно для более капиталоемких программ в сегменте среднего бизнеса банк получил кредит от Международной финансовой корпорации в размере 6 млн. USD сроком на 5 лет.(23(
Микрокредиты по программам для малых предприятий (с численностью работающих до 50 человек) и индивидуальных предпринимателей выдаются в сумме до 100 тыс. USD на срок от 2 до 24 месяцев. Минимальная сумма кредита не ограничена, но на практике она редко бывает ниже 3-5 тыс. USD. Кредит может быть выделен единовременно либо оформлен в виде невозобновляемой кредитной линии, то есть выделяться по частям по мере потребности.
Формой выдачи является зачисление на текущий счет, платеж по контракту, на который он был предоставлен, либо наличными деньгами. Последнее, как правило, применяется в отношении индивидуальных предпринимателей и на сравнительно небольшие суммы – до 10 тыс. USD. Соответственно, погашение кредита тоже допускается наличными деньгами, хотя необходимо иметь в виду, что нормативная база Национального банка в этой части весьма нестабильна.
Из общих требований, которые предъявляются потенциальным ссудозаемщикам, последним необходимо знать, что кредиты по программам для МП выдаются только частному бизнесу, то есть доля государства в уставном капитале не должна превышать 49%, а необходимый объем обеспечения кредита должен составлять не менее 120% от суммы кредита, а для недавно (менее 3 месяцев) учрежденных МП и зарегистрированных ИП участие в бизнес-проекте собственными средствами должно быть не менее 30%.
По требованиям ЕБРР и МФК, кредиты за счет их средств не могут быть предоставлены на некоторые виды деятельности: производство оружия или военного снаряжения; производство из меха животных, находящихся на грани исчезновения; производство табачных и алкогольных изделий; производства, представляющие угрозу для экологии; казино и игорный бизнес, а также некоторые финансовые операции спекулятивного характера.
Белгазпромбанк достаточно гибко реагирует на кредитные потребности клиентов с потенциально перспективными бизнес-проектами. Например, если численность занятых больше 50 человек или собственное участие кредитополучателя в проекте будет составлять чуть менее 30%, банк может в этом случае использовать собственные ресурсы. Это же касается и видов деятельности, “не поощряемых” международными финансовыми институтами.
Процентные ставки по кредитам в среднем колеблются в районе 13-15% годовых при получении инвалютных кредитов (в долларах США и евро) и не менее ставки рефинансирования Национального банка плюс 3% – в белорусских рублях. Как правило, по белорусским рублям ставка оказывается несколько выше, поскольку цена привлечения рублевых ресурсов у банков, “отлученных” от государственных финансовых потоков, довольно высока.
Что же касается “цены” кредитов в инвалюте, то она определяется прежде всего процентной политикой иностранных кредиторов самого банка, а иностранные кредиторы довольно консервативны по отношению к финансовым рынкам “новых” государств и очень внимательны к их статусу – рыночная или нерыночная страна, а также к их страновому кредитному рейтингу. К сожалению, Беларусь пока не признана страной с рыночной экономикой и не имеет никакого кредитного рейтинга.
Соответственно, самое большее, на что могут рассчитывать белорусские банки, привлекая валюту, это ставка LIBOR +5-6% годовых. Поскольку ставка LIBOR постоянно растет, то это не менее 9-11% годовых при привлечении кредита банком на внешнем рынке и, соответственно, 13-15% – при размещении средств внутри страны.(23(
Хотя и здесь Белгазпромбанк может пойти в исключительных случаях на снижение собственных доходов – для надежных и постоянных клиентов банка с хорошей перспективой дальнейшего сотрудничества и имеющих определенные стабильные остатки средств на своих расчетных счетах. Наличие последних пополняет ресурсную базу банка и компенсирует недобор процентных доходов.
Кстати, это отступление от общих правил должно учитываться и теми, кто только открывает свой бизнес и выбирает банк. В принципе, любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель может получить кредит в любом банке, но при известной ограниченности кредитных ресурсов, что для Беларуси является обыденностью, банк всегда предпочитает в первую очередь удовлетворить запросы “верных” клиентов.
Белгазпромбанк предлагает от 500 до 50 000 долларов, которые клиент может использовать для финансирования торговых операций, производства и услуг. Процентные ставки по микрокредитам весьма привлекательны для заемщиков, так как они ниже, чем средние ставки по кредитам в банковской системе Республики Беларусь.
Микрокредит может быть выдан на срок от 1 до 18 месяцев. Возможно предоставление отсрочки выплаты основного долга на 1 месяц.
Срок рассмотрения полного пакета документов на получение кредита – 1-2 недели.
Преимущества программы микрокредитования для клиентов ОАО "Белгазпромбанк":
ОАО "Белгазпромбанк" готов выдавать кредиты даже в самых малых суммах, что не всегда делают другие банки.
Работники банка в ходе сопровождения кредита оказывают кредитополучателям содействие и помощь в подготовке необходимых документов, предоставляется консультационная поддержка на всех этапах процесса кредитования, до погашения кредита.
Процентные ставки по микрокредитам весьма привлекательны для заемщиков:
По кредитам в сумме от 10 000 долларов США до 100 000 долларов США:
Для юридических лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк» – 9% годовых, 0,25% в месяц комиссионное вознаграждение.
Для юридических лиц, не находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк» – 9% годовых, 0,34% в месяц комиссионное вознаграждение.
Для индивидуальных предпринимателей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк», безналичная форма предоставления кредита – 13%.
Для индивидуальных предпринимателей, не находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк», безналичная форма предоставления кредита – 14%.
Для индивидуальных предпринимателей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк», наличная форма предоставления кредита – 14%.
Для индивидуальных предпринимателей, не находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк»,
скачать бесплатно РОЛЬ КРЕДИТОВАНИЯ В РАЗВИТИИ ТОРГОВОГО ПРЕДПРИЯТИЯ
Содержание дипломной работы
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
АННОТАЦИЯ
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЯ 1.1 ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
1.2 Субъекты и объекты кредитования. Виды кредитов
1.3 Особенности современной системы кредитования
1.4. Финансовые ресурсы предприятия
2. КРЕДИТОВАНИЕ ОАО «БЕЛГАЗПРОМБАНК» В РАЗВИТИИ ТОРГОВОГО ПРЕДПРИЯТИЯ 2.1. Роль ОАО "Белгазпромбанк" в системе кредитования.
2.2. Нормативно-правовая база кредитования
2.3. Порядок проведения кредитных операций
4. Документы по обеспечению обязательств
2.4. Кредитование малого и среднего бизнеса в Беларуси
3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ О ПОВЫШЕНИИ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ТОРГОВОГО ПРЕДПРИЯТИЯ
Заключение
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
