перейти к полному списку дипломных проектов
Ссылка на скачивания файла в формате .doc находится в конце странички
1.2 Кредитная политика банка и процесс кредитования
Сбербанк признанный лидер российского банковского сектора, причем по большинству показателей его лидерство не подвергается сомнению. Более того, по величине активов он является самым большим банком Центральной и Восточной Европы. На данный момент филиальная сеть Сбербанка составляет более 20000 филиалов и отделений. Сейчас Сбербанк это 10 000 банкоматов по всей стране, более 4,5 млн. корпоративных клиентов, более 8 млн. заемщиков, управление более чем 270 млн. счетов физических лиц и штат в 243 000 человек.
На долю Сбербанка приходится практически 25% всех российских банковских активов и практически 54% депозитов частных лиц. Однако стоит отметить, что в последние годы доля активов и выданных кредитов немного снижается, несмотря на тот факт, что банк активно развивает потребительское кредитование.
Главными причинами такой тенденции является растущая конкуренция, особенно в розничном кредитовании, и осторожный подход к выдаче этих самых потребительских кредитов, применяемых Сбербанком - банк не выдает кредиты без анализа платежеспособности потенциального заемщика, в то время как многие игроки выдают необеспеченные потребительские кредиты.
Кредитование является основным видом деятельности банков. Каждый банк индивидуален, так как обслуживает различных клиентов в разных районах и регионах, отраслях и сферах банковских услуг и должен иметь ЛВ-модели кредитного риска физических и юридических лиц, построенные на собственной статистике. Индивидуальности банков способствует также конкуренция.
В настоящее время на рынке имеются скоринговые методики и программные продукты для оценки кредитного риска на основе линейного и квадратичного дискриминантного анализа, нейронных сетей и data mining. ЛВ-теория кредитного риска с ГНС разительно отличается от распространенных скоринговых методик и имеет следующие особенности:
использование логического сложения событий вместо арифметического сложения баллов или других показателей;
адекватная логическая формулировка сценария кредитного риска;
применение базы знаний по кредитам в виде системы логических уравнений вместо традиционной базы данных;
построение логической и вероятностных моделей кредитного риска;
определение вероятностей событий с учетом ГНС и формулы Байеса;
корректная формулировка целевой функции для идентификации модели риска по статистическим данным;
использование специальных логических Software.
Цели кредитования
финансирование коммерческих и производственных программ;
пополнение оборотных средств;
кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование.
Сроки кредитования
Кредиты (за исключением овердрафтных кредитов) предоставляются на срок до полутора лет.
Процентные ставки
Устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета предприятий-заемщиков а Банке.
Условия кредитования
Поддержание предприятиями-заемщиками ежемесячных оборотов по счетам в Сбербанке России как минимум, в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.
ОБЪЕМ ежемесячных оборотов организации-заемщика по счетам в Сбербанке России:
О = (К + П) /Т (1.2)
где О - объем ежемесячных оборотов по расчетным и текущим валютным счетам в Сбербанке России, К - сумма основного долга по кредиту, П - сумма обязательств по уплате процентов за весь срок пользования кредитными ресурсами, Т - срок кредитования.
В итоге доля просроченных кредитов составляет лишь порядка 1.1% в общем объеме кредитов и авансов клиентам.
В целом по банковской системе этот показатель составляет 1.4%. Главным преимуществом Сбербанка является разветвленная филиальная сеть - более 20000 филиалов и отделений по всей стране, что дает огромные возможности роста для банка в национальном масштабе.
Такой широким охватом в нашей стране не может похвастаться ни российский, ни зарубежный банк. В условиях быстро растущего рынка банковских услуг именно этот факт может стать решающим в борьбе за отстаивание лидирующих позиций банка.
Более того, в обозримом будущем мы невидим ни одного игрока, кто смог бы вырасти до таких же размеров и такого же уровня покрытия территории, что особенно важно перед активной экспансией банков в регионы.
Другим преимуществом Сбербанка является высокая доля депозитов в общем объеме фондирования - стабильное фондирование добавляет устойчивости компании, особенно в условиях различных коллапсов на финансовых рынках, как, например, не давний кризис ликвидности. С одной стороны, депозиты - достаточно дорогой способ привлечения средств. Однако, учитывая тот факт, что более 25% депозитов являются депозитами до востребования, которые очень дешевы в обслуживании, можно сделать вывод, что банк имеет доступ к достаточно дешевом, устойчивому финансированию, которое не зависит от конъюнктуры мировых финансовых рынков.
Также среди других преимуществ отметим устоявшийся бренд Сбербанка. Доверие к банку складывалось годами, и теперь для многих клиентов Сбербанк ассоциируется с низким риском, соответственно, они готовы проигрывать в доходности, будучи уверенными, что с их деньгами ничего не случится.
Все это позволяет банку привлекать более дешевые депозиты, чем его конкурентам. По сути дела, Сбербанку нужно сделать гораздо меньше, чем другим банкам, чтобы не только сохранить, но и повысить лояльность клиентов, которая позволяет повысить прибыльность компании в будущем.
Лишь 3,3% своих фондов банк привлекает на международном рынке, что делает его практически не зависимым от проблем на иностранном рынке капитала. Грамотно диверсифицированный портфель фондов позволяет Сбербанку привлекать столько средств, сколько необходимо и когда это необходимо. Более того, меры по обеспечению ликвидности банковской системы, недавно принятые российским Центробанком, которые позволяют брать кредиты под залог кредитных требований, а также снижение резервных требований придают еще большую устойчивость банку, что позволяет быть полностью уверенным в том, что кризис ликвидности не окажет негативного влияния на Сбербанк.
Среди минусов банка отметим высокий, так называемый, "социальный риск", который выливается в достаточно серьезные издержки банка из-за необходимости осуществлять неприбыльные операции, например, вклады для наименее социально защищенных клиентов, перечисление пенсий и т.д. Часто банк вынужден поддерживать неприбыльные отделения из-за своей "социальной роли". В 2006 году соотношение издержки/доход (cost/income) составило 54,2%, серьезно превысив показатель 2005 года, 51,6%. Цель банка в ближайшее время снизить этот показатель до 50%, однако даже такое значение достаточно высокое, так как у европейских банков он составляет порядка 40%. Даже некоторые российские банки могут похвастаться такими низкими издержками.
В текущем году Сбербанк в целом демонстрирует ожидаемые темпы роста, однако, стоит признать, что темп роста прибыли пока еще находится ниже ожиданий, но, по заверениям руководства банка, по итогам года банк выйдет на прогнозируемую величину 100 млрд. рублей. За прошедшие 9 месяцев темп прироста активов составил порядка 30%, рост собственного капитала более 85%, рост депозитов населения порядка 17% по сравнению с показателями на начало года. Прибыль пока отстает и по итогам 9 месяцев рост, как ожидается, составит 11,6%. Столь стремительный рост собственного капитала банка объясняется удачным SPO, входе которого удалось привлечь $ 8,8 млрд. В данный момент банк активно наращивает кредитный портфель за счет этих средств, что, безусловно, скажется на прибылях в последующие годы.
Оценка стоимости банка из-за усиливающейся конкуренции в российском банковском секторе, прихода серьезных иностранных игроков на отечественный рынок, но, учитывая конкурентные преимущества Сбербанка, его доля в общих активах банковской системы не упадет, но и не вырастет. По прогнозам она составит сегодняшний показатель - около 25%. Соответственно, ожидается, что Сбербанк будет демонстрировать рост активов, схожий с ростом активов всей банковской системы.
Оценка стоимости обыкновенных акций используя два метода: EBO (модель Эдвардса-Бэла-Олсона) и модифицированную модель Гордона (целевой P/B). Итоговая справедливая стоимость рассчитывается ка
скачать бесплатно Сущность и цели кредитной политики волгоградского ОСБ
Содержание дипломной работы
одержание
Введение
1. Сущность и цели кредитной политики волгоградского ОСБ № 8621 1.1 Характеристика Волгоградского ОСБ № 8621
1.2 Кредитная политика банка и процесс кредитования
1.3 Операционный риск процессов кредитования
2. Оценка кредитного потенциала Волгоградского ОСБ №8621 2.1 Дистанционный анализ
2.2 Анализ финансового состояния Волгоградского Сбербанка №8621
3. Система мероприятий по улучшению кредитной политики банка 3.1 Основные направления эффективности банковской деятельности
3.2 Рекомендации по улучшению кредитной деятельности банка
Заключение
Список использованной литературы
