3.2 Перспективные направления развития потребительского кредитования Банка «Русский стандарт»

перейти к полному списку дипломных проектов

Ссылка на скачивания файла в формате .doc находится в конце странички

3.2 Перспективные направления развития потребительского кредитования Банка «Русский стандарт»

В первом квартале 2008 года в банке наблюдается сокращение объема выдаваемых кредитов, так объем выданных кредитов физическим лицам составил всего лишь 99,7 млрд. рублей. Такое сокращение объема кредитов в банке связано с сезоном погашений по кредиткам и тем, что в первом квартале "Русский стандарт" обеспечил секьюритизированные еще во второй половине 2007 года активы дополнительными продажами на сумму 10 млрд. рублей.

Рост кредитного портфеля банка в сентябре 2007 года до 152 млрд. рублей. Но уже со следующего месяца начал снижаться и к концу 2007 года снижение составило 45 млрд. рублей, а в первом квартале 2008г. кредитный портфель банка "Русский стандарт" снизился лишь на 7 млрд. рублей (по данным отчетности банка за январь-март 2008 года).

В 2007 году портфель кредитов сократился из-за двух сделок по секьюритизации активов общей суммой свыше $1,15 млрд. В декабре закрылась сделка с ABN Amro и Unicredit на $500 млн., вторая сделка была непубличной. В 2008 году секьюритизация активов также останется в числе основных источников фондирования для банка. В начале текущего года заявлялось о планах по фондированию, в которых значилась секьюритизация портфеля кредитных карт на $400-500 млн., а также кредитов, выданных в точках продаж, на $100-200 млн. Половина кредитного портфеля "Русского стандарта" приходится на кредитные карты, и медленный рост связан с сезонностью погашений, отмечают аналитики. Поэтому замедление роста для такого игрока специалисты называют нормальным. Кроме того, в первом квартале банк активно гасил внешние обязательства.

Вероятно, "Русский стандарт" и не стремится наращивать портфель, а скорее аккумулировал средства, чтобы рассчитываться по обязательствам и пережидать перебои с фондированием. Также можно указать и на то, что у банка полностью сменилась бизнес-модель - во втором полугодии прошлого года "Русский стандарт" ужесточил кредитную и смягчил ценовую политику: приостановил выдачу ипотеки, дифференцировал лимиты по кредитным картам, пересмотрел условия кредитования автотранспорта и при этом снизил ставки и отменил комиссии по кредитам.

С января 2008г. банк временно приостановил рассылку кредитных карт через почту, вместо кредиток банк активно рассылает предложения взять кредит наличными. Смена тактики объясняется тем, что затраты на рассылку карт остаются высокими, а число активированных карт при этом снижается. Кроме того, многие клиенты, получив карту, снимают наличные, а самой картой не пользуются. По подсчетам специалистов, объем эмитированных карт у "Русского стандарта" за первое полугодие 2007 года составил 20 млн. штук. Так как рынок стал более зрелым, поэтому у банка снизилась маржа и теперь помимо издержек приходится оптимизировать риски. Поэтому в этой ситуации банку не имеет смысла сохранять прежние объемы рассылки.

В банке «Русский стандарт» предполагают, что в ближайшие годы прирост рынка потребительских кредитов замедлится, и будет сопровождаться существенными качественными изменениями структуры розничного кредитования. Поэтому локомотивами роста будут выступать автокредитование, кредитные карты и кредит наличными с постепенным насыщением сектора автокредитования и значительным повышением доли сегмента кредита наличными и кредитных карт.

Поэтому для дальнейшего развития потребительского кредитования в Банке "Русский Стандарт" мы рекомендуем воспользоваться опытом конкурентов по реализации наиболее прибыльных кредитных продуктов, а также для снижения роста просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс - кредитования предлагается банку:

создать единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков,

ввести доступные широкому кругу лиц рейтинги хозяйствующих субъектов,

усовершенствовать методики определения кредитоспособности, включающие определенный набор частных показателей и расчет интегрального показателя, учитывающий влияние на кредитоспособность коммерческой организации различных количественных и качественных факторов.

Применять процессные технологии,

Управлять информационными потоками,

К работе с проблемными кредитами привлекать специализированные коллекторские агентства.

В целях совершенствования работы с проблемными кредитами необходимо:

Внести в нормативные документы банка предельные сроки кредитов, нереальных ко взысканию.

Включить в обязанности службы внутреннего контроля проверку раннего реагирования соответствующих служб на возникающие проблемы у заемщиков.

обеспечить структурные создаваемые подразделения современными компьютерными программами, обеспечивающими выявление стандартного набора финансовых проблем потенциального заемщика.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банка «Русский стандарт» является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным. Развитие региональной сети позволит банку «Русский стандарт» значительно увеличить свою клиентскую базу, что будет способствовать поддержанию его стабильного роста. Так же развитая региональная сеть, кроме роста клиентской базы позволит банку диверсифицировать его риски. Наиболее перспективными регионами многие участники рынка называют Сибирь и Дальний Восток, указывая не низкую концентрацию банков в этих регионах.

скачать бесплатно Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк «Русский Стандарт»

Содержание дипломной работы