перейти к полному списку дипломных проектов
Ссылка на скачивания файла в формате .doc находится в конце странички
2.4 Резюме
В результате анализа доходной базы дирекции ОСБ 6969 г.Оренбурга по Оренбургской области было установлено:
1. Банк является одним ив крупнейших в Оренбурге. Его отделения, филиалы, кассы охватывают практически все города и райцентры.
2. Анализ статей баланса в динамике позволил определить, что банк развивается достаточно динамично. Рост капиталовложений банка обеспечит его надежное функционирование в будущем. За 2003- 2004 годы основные средства и капиталовложения банка увеличились более чем в 13 раз, их доля выросла с 5.4% на 1.01.02г. до 38.3% на 1.01.04г. Объемы кредитных вложений позволяют получать банку дос таточную прибыль, позволяющую расширять свою деятельность. Макро экономические изменения (снижение денежного предложения, темпа инфляции) привели к удорожанию денежных ресурсов и снижению доли прибыли банка. Если на 1.01.03г. прибыль составляла 8.2 млн. грн. и 20,8% всех пассивов, то на 1.01.04г. - 3,2 млн. грн. и 5.8% пассивов.
3. Анализ кредитных вложений и ценовой политики банка привел к. выводу, что у банка происходит смена приоритетов по отношению к отраслевым сегментам. Сельское хозяйство отходит на второй план ввиду его высокой рискованности. Из всей просроченной задолженности на долю сельского хозяйства приходилось: на 1.01.02г. -80%, на 1.01.03. - 75%, на 1.01.04г. - 60%, то есть "львиная до ля".
4. Говоря об уровне риска кредитных вложений в сопоставлении с ценовой политикой наблюдается перекладывание риска с клиентов одних отраслей на другие, что можно охарактеризовать как ценовую дискриминацию. Торговля, практически не допускающая неплатежей, в системе ценовой политики находится на последнем месте. В результате риски сельского хозяйства перекрываются за счет увеличения ставок по другим отраслевым сегментам. С другой стороны, это можно объяснить стремлением банка не отпугивать клиентов сельско го хозяйства, поддерживать их, перекладывая риски на других.
В целом же можно сделать вывод, что банк при формировании ценовой политики практически не учитывает отраслевые риски и не закладывает их в процентные ставки с целью компенсации возможных потерь.
5. Процентная ставка в банке устанавливается на основе оценки кредитоспособности клиента и анализа кредитуемого проекта. Процентная ставка устанавливается на ocновe средней ставки кредитования, которая корректируется в зависимости от надежности клиента и надежности самого проекта. Средняя ставка кредитования зависит от таких объективных характеристик как уровень инфляции, избыток или недостаток денежных средств, учетная ставка Нацио нального банка, фаза экономического развития, и др.
На установление конкретной ставки кредитования отдельного заемщика оказывает влияние множество факторов, оценка которых и анализ как раз и составляет процесс анализа кредитоспособности клиента. В этом процессе можно выделить три этапа:
Формирование общего представления о клиенте.
Анализ финансового состояния.
3. Анализ кредитуемого проекта (сделки).
Методика оценки кредитоспособности не позволяет с достаточной сте пенью точности определить класс клиента, а следовательно и вероят ность невозврата кредита и процентов по нему.
По всем рассчитываемым коэффициентам результат сравнивается с нормативным значением и отмечается его выполнение или невыполнение.
Комплексная же оценка кредитоспособности производится на основе представления о важности каждой составляющей этой оценки. Такой подход к оценке каждого фактора не дает полного представления о состоянии дел заемщика, поскольку нормативные значения одними предприятиями могут выполняться (не выполняться) в большей степени, чем другими. Приоритетность каждого фактора в системе показателей кредитоспособности также не зафиксирована, что не позволяет определить его роль и дает возможность маневрирования с целью получения желаемого представления о клиенте. Кредитный риск не получает количественного выражения и если и включается в процентную ставку, то только на уровне общих представлений.
скачать бесплатно Сущность кредита и ссудного процента, их влияние на экономику
Содержание дипломной работы
Содержание
Введение.
1. Сущность кредита и ссудного процента
1.2. Формы и функции кредита.
1.3. Регулирование ссудного процента и его влияние на экономику.
1.4. Резюме.
2. Анализ доходной базы ОСБ 6969 г.Оренбурга. 2.1. Порядок начисления и взыскания процентов по кредитам.
2.2. Анализ кредитных вложений и процентной политики.
2.3. Порядок установления процентной ставки.
2.4 Резюме
3. Пути совершенствования кредитной политики ОСБ 6969 г.Оренбурга. 3.1 Оценка кредитоспособности клиента балльным способом.
3.2. Определение привлекательности рыночных сегментов.
3.3. Формирование ценовой стратегии с учетом кредитного риска.
Заключение.
Список использованной литературы
