перейти к полному списку дипломных проектов
Ссылка на скачивания файла в формате .doc находится в конце странички
Глава 2. Особенности кредитной политики АО «»БанкЦентрКредит» на современном этапе 2.1.Кредитная политика
Деятельность АО БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ на рынке предоставления кредитов является одним из приоритетных направлений его работы.
Одним из наиболее распространенных способов обеспечения соблюдения стандартов, установленных регулирующими органами, и предоставление прибыльных кредитов является описание кредитной политики банка. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы, документов, регламентирующих процесс кредитования.
Кредитная политика должна:
1. Представлять собой директивные указания или краткие формулировки, а не инструкцию.
2. Четко, не двусмысленно, определять цели кредитования.
3.Содержать несколько правил реализации конкретных целей.
4.Быть подкреплена документами, содержащими стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации. Тщательно разработанная кредитная политика, одобренная и полностью поддерживаемая всем высшим руководством банка, донесенная до всех служащих, вовлеченных в кредитную деятельность, является наиважнейшим фактором успешного функционирования системы управления кредитным риском.
АО «БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ» разработал свои правила о внутренней кредитной политике. Ее целью является снижение рисков при проведении активных кредитных операций. Согласно этим правилам, АО «БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ» осуществляет кредитование на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и использования ссуд по целевому назначению. Для размещения средств на кредитном рынке Банк использует как собственные деньги, так и привлеченные на депозитные счета деньги корпораций, организаций, учреждений и населения, кредиты и депозиты, полученные на внутреннем и международном финансовых рынках, а также другие источники ресурсов, пригодных для кредитования.
Банк осуществляет потребительские, коммерческие и инвестиционное кредитование, а также выполняет агентские функции по целевому размещению средств государственного бюджета и кредитных ресурсов иных банковских учреждений, корпораций и международных банковских организаций на условиях, определяемых агентскими договорами.
Основным органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является Кредитный комитет банка, действующий в рамках полномочий, определенных Правлением Банка и утвержденных Советом Директоров.
Порядок предоставления кредита в АО «БанкЦентрКредит»:
Потенциальный заемщик предоставляет в банк заявку на кредит, анкету заемщика и анкету Залогодателя, а также документы в соответствии с перечнем документов, представляемых заявителем для экспертизы проекта, которые передаются через Канцелярию банка. Перечень документов может дополняться и обновляться Банком в соответствии с требованиями Национального Банка РК, а также по усмотрению Банка. Соответствие и полнота представленного пакета документов проверяется работником Кредитного подразделения. Пакет документов по инвестиционным проектам может быть дополнен другими документами.
Зарегистрированный Канцелярией Банка пакет документов поступает курирующему Заместителю Председателя Правления, далее Директору Коммерческого департамента или Начальнику Управления Проектного финансирования. Директор Коммерческого Департамента передает на рассмотрение пакет документов в соответствующие управления департамента для проведения анализа кредитной заявки и оценки залогового обеспечения. Копии Заявки на кредит, Анкеты заемщика и других, необходимых документов передаются в департамент безопасности для проведения проверки на предмет экономической безопасности предлагаемого проекта. С целью отслеживания наличия у Заемщика задолженности по кредитам, полученным в других банках. Департаментом безопасности направляется запрос в Национальный Банк по указанному заемщику. Заключение Департамента безопасности передается Директору коммерческого департамента для дальнейшего использования при принятии решения по проекту и подшивается в кредитное досье. Руководителями Кредитных подразделений ведутся журналы регистрации всех поступивших кредитных заявок. В случае если обеспечением выполнения обязательств является 100% залог денег, 100% залог в форме Государственных краткосрочных казначейских обязательств, гарантий Правительства или залог аффинированных драгоценных металлов, перечень документов, подаваемых для рассмотрения проекта, сможет быть сокращен. Для проектов с таким обеспечением достаточно подачи Заемщиком баланса с приложениями по состоянию на последнюю отчетную дату и справки об отсутствии задолженности перед бюджетом у Залогодателя, выписка со счета DEPO или металлического счета в банке, удостоверяющая наличиеб умаг, металлов в случае, если они находятся не в АО «БанкЦентрКредит».При этом упрощается форма экспертного заключения по возможностипринятия проекта к финансированию.
Срок проведения экспертизы Коммерческим департаментом составляет 10 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов по кредитованию об оплате услуг по договору о проведении банковской экспертизы проекта. Срок и условия проведения экспертизы каждого инвестиционного проекта определяется Управлением проектного финансирования при заключении Договора о проведении экспертизы. Экспертиза проекта и оплаты Заемщиком соответствующей суммы комиссии согласно установленным тарифам банка. Работники Кредитных подразделений проводят экспертизу проекта в соответствии со следующими категориями:
- соответствие контрактов, договоров действующему законодательству РК и нормам международного права;
- финансовое состояние заемщика;
- рентабельность проекта;
- оценка рисков по проекту;
- возможности осуществления контроля над кредитуемым проектом.
Одновременно работниками Управления обеспечения проводится экспертиза проекта по следующим критериям:
- правовой анализ предлагаемого проекта обеспечения и оценка залоговой стоимости имущества;
- правовая оценка проекта, предлагаемого к кредитованию;
- правовая оценка залогодателя (гаранта);
- оценка рисков, связанных с обеспечением кредита.
4. На основании проведенной экспертизы работниками Кредитных подразделений составляется заключение по проекту в виде Предложения членам кредитного комитета, в случае, если информация, представленная Заемщиком недостаточна для подготовки полноценного анализа проекта Кредитными Подразделениями и Управлением оценки обеспечения.
Определяющим элементом в проведении кредитной деятельности банка является правильно разработанная банком Кредитная политика. Кредитная политика базируется на умении сотрудников банка правильно и обоснованно выбрать: сектор экономики, который целесообразно кредитовать в данный момент времени, а также «своего клиента» исходя из его кредитоспособности "и других факторов, имеющих первостепенное значение для банка при решении вопроса о возможности предоставления кредита. Кредитная политика разрабатывается с учетом стратегии банка и его политики в области управления рисками.
С целью ограничения кредитных рисков АО «БанкЦентрКредит» использует ограничения по выдаваемым кредитам и требования к заемщикам, который включает в себя следующие разделы: 1. Ограничения кредитного риска на одного заемщика, группы компаний связанных между собой.
Лимиты кредитования, установленные на одного заемщика
Ограничения кредитного риска
% соотношение к собственному
1. Максимальный размер риска на капиталу АО «БанкЦентрКредит»
Одного заемщика, в том числе:
По лицам, связанным с банком особыми отношениями 10%
По прочим заемщикам 25%
По бланковым кредитам 10%
2. Ограничения кредитов по срокам кредитования. В зависимости от назначения ссуды устанавливаются следующие предельные сроки кредитования:
Таблица № 1. Предельные сроки кредитования.
Из вышеуказанной таблицы видно, что банк не проводит долгосрочных инвестиционных операций, это, прежде всего, связано с тем, что банк не имеет собственных долгосрочных источников финансирования. Трудность их получения в первую очередь сопряжена с низкой капитализацией банка, поскольку любой кредитор или гру
скачать бесплатно Теоретические основы кредитной политики коммерческих банков
Содержание дипломной работы
Содержание
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Теоретические основы кредитной политики коммерческих банков 1.1. Кредитная политика банка: сущность и цели
1.2. Особенности и формы проявления кредитной политики банка в рыночных условиях
Глава 2. Особенности кредитной политики АО «»БанкЦентрКредит» на современном этапе 2.1.Кредитная политика
2.2. Анализ кредитоспособности заемщика и оценка рисков в Банке Центр Кредит
2.3. Кредитный портфель и деятельность АО «БанкЦентрКредит» на рынке банковских услуг
Глава 3. Пути совершенствования действующей практики кредитования
3.2. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков
3.3. Проектное кредитование как одна из новых форм кредита в АО "Банк ЦентрКредит"»
Заключение
Список литературы
