перейти к полному списку дипломных проектов

Ссылка на скачивания файла в формате .doc находится в конце странички

ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО РАЗВИТИЮ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО «БИНБАНК» Экономическая эффективность предлагаемых мер

Для привлечения клиентов банк, должен в первую очередь, снизить процентную ставку за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банк должны отсечь «ненадежных» заемщиков и предупредить случаи не возврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

Как же сделать кредитование безопасным и выгодным и кредиторам и заемщикам? Несомненно, это комплексная задача, но весьма существенным этапом ее решения был и есть эффективный анализ заемщика. Сделать этот процесс максимально объективным, низкозатратным и удобным для всех призваны бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй – это юридическое лицо являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В пользу эффективности Бюро кредитных историй говорит ряд факторов:

1.введение кредитных историй позволяют банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщика, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и как следствие, сократить расходы по созданию резерва, возможность оценивать надежность заемщика, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами, а также минимизировать риск недобросовестного поведения ссудополучателей;

2.полная информация позволяет Банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более низкими требованиями к размеру обеспечения;

3.Банк сокращает для них время принятия решения о выдаче кредита;

4.наличие кредитных историй будет стимулировать заемщика к погашению кредита поскольку в противном случае он рискует не получить кредит в другом Банке;

5.а заемщик получает возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет документальное подтверждение.

Кредитная история — совокупность информации об открытии и погашении полученных заемщиком (ссудополучателем) ссуд, кредитов и т. д. Она формируется работниками банка по каждому заемщику. В кредитной истории отражается оценка кредита - и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам; процесс исполнения обязательств перед банком; наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения; санкции, примененные ранее банком к заемщику, и их эффективность; собственность заемщика и ее изменения; его доходы-расходы. Кредитная история позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска. Кредитная история охраняется на основании закона об охране банковской тайны.

Кроме того, движение информации по физическим лицам ограничено законодательно п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации: "сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям". Также никто не отменял ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которая обязывает служащих хранить в тайне информацию о счетах, вкладах и транзакциях клиентов.

В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. Существует несколько способов минимизации кредитных рисков:

1.Проведение оценки кредитоспособности физического лица.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку при получении негативной информации о заемщике отказать в предоставлении кредита. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основании информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д.

В БИНБАНКе платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч*К*Т,

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам и др.)

К – коэффициэнт, зависящий от величины Дч, а именно:

К = 0,7 при Дч до 45 000 рублей

К = 0,8 при Дч свыше 45 000 рублей

Т – срок кредитования (в месяцах)

Максимальный размер предоставленного кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1.Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента

2.Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам.

Для того чтобы определить кредитоспособность заемщика он представляет в кредитный отдел ряд документов, заявление-анкету, где указываются все его данные ( сведения о заемщике, место работы, доходах, расходах и т.д.), справку о его доходах, копии паспортов и другие документы при необходимости. Собрав все необходимые документы кредитный инспектор анализирует доходы и расходы клиента и составляет заключение. В заключении указываются параметры кредитной сделки, сведения о клиенте, расчет платежеспособности и вывод.

Приведенная методика носит формализованный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика играет огромную роль профессионализм служащих банка. Кредитный инспектор как сотрудник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты в пользу другого кредитора. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными трудностями в своих отношениях с банком.

2. привлечение достаточного обеспечения по выдаваемой ссуде для защиты от потерь при невыполнении обязательств.

При этом важным обстоятельством является тот факт, что размер обеспечения ссуды должен покрывать не только сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему. Однако ни в коем случае нельзя предоставлять кредит по сомнительной сделке, лишь потому, что клиент предоставляет "хорошее" обеспечение. Обеспечение - это лишь дополнительная гарантия, а не плата за кредит, оно не снижает риска неуплаты долга. На практике к важнейшим видам кредитного обеспечения относятся поручительство, гарантия, залог товаров, ценных бумаг, движимого и недвижимого имущества, страховой полис, переуступка заемщика банку требований и счетов (цессия).

3. Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных».

Этот способ позволит снизить риски не возврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц. Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности.

Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

- Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

4. Так же следует отметить важную роль страховых компаний в управлении кредитными рисками. Страхование кредита защищает интересы банка при неплатежеспособности должни

скачать бесплатно Краткосрочное кредитование физических лиц

Содержание дипломной работы

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ Сущность
1.2. Виды краткосрочных кредитов
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БИНБАНК» 2.1.Организация деятельности ОАО «БИНБАНК»
Poor's и Fitch Ratings зафиксировали улучшение кредитных рейтингов Банка
Poor's повысило долгосрочный кредитный рейтинг АКБ «БИН» (ОАО) до «В-». Прогноз – «Стабильный». Одновременно агентство подтвердило краткосрочный кредитный рейтинг «С». Рейтинг АКБ «БИН» по российской шкале повышен до «ruBBB-».
2.2. Анализ финансового состояния филиала ОАО «БИНБАНК» в г. Улан-Удэ
ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО РАЗВИТИЮ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО «БИНБАНК» Экономическая эффективность предлагаемых мер
3.2 Проект: Кредитная карта или потребительский кредит
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 Таблица 1Условия кредитования потребительского кредитования в ОАО «БИНБАНК»