перейти к полному списку дипломных проектов

Ссылка на скачивания файла в формате .doc находится в конце странички

3.2 Проект: Кредитная карта или потребительский кредит

Принцип действия кредитной карты предельно прост. При рассмотрении Банком заявления и в случае принятия положительного решения о выдаче кредитной карты кредитору определяется кредитный лимит, или размер кредитной линии. Размер кредитного лимита зависит от нескольких факторов: Дохода, возраста, места работы и трудового стажа, семейного положения. Этим лимитом можно пользоваться по своему усмотрению. После погашения задолженности по карте можно снова воспользоваться доступным кредитным лимитом. И так – неограниченное количество раз во время действия договора.

Кредиты, предоставляемые с помощью банковских карт, бывают двух типов. Так называемые кредитные карты – с помощью этих карт кредитор может воспользоваться только заемными средствами Банка. Расчетные же карты с разрешенным овердрафтом позволяют воспользоваться собственными средствами, и только при их недостаточности для проведения операции или отсутствии на счете карты используются заемные средства Банка. Как правило, карты с разрешенным овердрафтом – это карты, выданные на работе в качестве средства получения заработной платы, но, оформив заявление в обслуживающем предприятие банке, можно получить кредитный лимит в форме овердрафта.

При использовании кредитной карты или карты с разрешенным овердрафтом проценты будут уплачиваться только с фактически использованной суммы. Карты с установленным кредитным лимитом в некоторых банках имеют параметр, называемый Грейс-период (grace period – льготный период). В течение этого периода можно пользоваться кредитом, не выплачивая проценты банку. Обычно льготный период включает в себя все дни того месяца, в котором вы воспользовались кредитом, плюс 20 дней следующего месяца. Если совершить покупку с использованием кредита, например, 1 сентября, то погасить кредит без уплаты процентов можно в любой день до 20 октября. Таким образом, пользование кредитом в сентябре и части октября будет бесплатным. Если кредитор уплатите полностью всю сумму кредита до20 ноября, то уплачивать проценты уже не нужно.

Но, если в течение грейс-периода кредитору не удалось вернуть всю сумму кредита, то кредитор должны будете погасить определенную часть кредита (как правило, 10% от суммы кредита) плюс сумму начисленных за это время процентов, комиссий, штрафов (при их наличии). В случае если кредитор не уплатите вовремя определенную банком сумму, то кредитующий банк начислит на сумму кредита проценты, значительно превышающие обычные проценты за пользование кредитом (чаще всего это около 50 – 60% годовых). Для получения большого лимита кредитования необходимо предоставить документы, подтверждающие доход. Существуют два вида льготного периода. Первый – с четко определенным количеством дней, при этом длительность льготного периода не зависит от даты совершения операции. Другой вид льготного периода зависит от даты, в которую потрачено кредитные средства, и длится до фиксированной даты следующего месяца. Т. е. льготный период включает в себя все дни того месяца, в котором кредитор воспользовался кредитом, плюс 20 дней следующего месяца. Например если совершить покупку с использованием кредита, например, 1 марта, то погасить кредит без уплаты процентов можно в любой день до 20 апреля. Таким образом, пользование кредитом в марте и части апреля будет бесплатным. В результате срок льготного периода равен 51 дню. Однако если бы кредитор воспользовались кредитом 25 марта, продолжительность льготного периода была бы равна 26 дням. При использовании обычного потребительского кредита проценты начисляются на всю сумму кредита. Как правило, в банках при выдаче потребительского кредита наличными комиссия за выдачу наличных не взимается. Получить наличные в банкомате или кассе банка с кредитной карты – «удовольствие» достаточно дорогое: комиссия за обналичивание денег на кредитной карте колеблется от 2 до 5% от обналичиваемой суммы. Кроме того, в некоторых банках установлено ограничение на ту сумму, которую можете обналичить.

Для получения кредитной карты нужно быть старше 21 года, иметь непрерывный стаж работы, как правило, не менее 6 месяцев и зарабатывать не менее 10 000 руб. Одним из преимуществ кредитной карты является то, что платить проценты необходимо только за израсходованную сумму. То есть если кредитный лимит на кредитной карте составляет 50 тыс. руб., а потрачено на покупки только 20 тыс. руб., то и проценты платить только за израсходованные 20 тыс. руб.

Поэтому использование кредитной карты выгоднее, если кредитор осуществляет покупку непосредственно в магазинах. В случае, если планируете использовать кредит для покупки, например, материалов для ремонта на строительном рынке, то лучше воспользоваться потребительским кредитом. Кредит, предоставляемый с помощью карты, является возобновляемым. Это значит, что каждый раз, когда погашается кредит, доступная сумма на счете карты увеличивается, но не более установленной максимальной суммы лимита. Вновь воспользоваться потребительским кредитом можете только после полного погашения ранее выданного. Следует отметить, что, получив потребительский кредит, можете совершать покупки в любых магазинах и на рынках, купить что-то у знакомых, поскольку кредит выдается наличными. При получении кредитной карты удобнее и выгоднее делать покупки в магазинах. Перечень банков, в которых предоставляется кредит по кредитной карте в городе Улан-Удэ изложен в таблице 3.2

Таблица 3.2

Тарифы по предоставлению кредита по кредитной карте в г. Улан-Удэ

Таким образом, получается возможность пользоваться кредитом на протяжении всего срока действия карты. С Кредитной картой можно в полной мере воспользоваться международной системой безналичных расчётов как на территории России, так и за рубежом, не беспокоясь об остатке на счёте – С Кредитной картой финансовые возможности расширяются. Владельцы кредитных карт имеют целый ряд преимуществ по сравнению с получателями потребительских кредитов:

Воспользоваться кредитом по Кредитной карте можно тогда, когда в этом есть необходимость, в то же время деньги всегда будут при вас;

Для повторного использования кредита не потребуется повторного обращения в банк – кредит возобновляется автоматически после погашения задолженности;

Для оплаты товаров и услуг – кредитная карта является своего рода «электронным кошельком», из которого в любом месте, где есть банкомат, можно извлечь нужную сумму;

Погасит задолженность по кредитной карте можно по гибкому графику, как всю сумму полностью, так и разбив её на ежемесячные платеж, в зависимости от текущих возможностей и желания;

Наличие Льготного периода кредитования вне зависимости оттого, каким образом распорядитесь заемными средствами: сняли наличные деньги в банкомате или оплатили покупку Кредитной картой.

скачать бесплатно Краткосрочное кредитование физических лиц

Содержание дипломной работы

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ Сущность
1.2. Виды краткосрочных кредитов
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БИНБАНК» 2.1.Организация деятельности ОАО «БИНБАНК»
Poor's и Fitch Ratings зафиксировали улучшение кредитных рейтингов Банка
Poor's повысило долгосрочный кредитный рейтинг АКБ «БИН» (ОАО) до «В-». Прогноз – «Стабильный». Одновременно агентство подтвердило краткосрочный кредитный рейтинг «С». Рейтинг АКБ «БИН» по российской шкале повышен до «ruBBB-».
2.2. Анализ финансового состояния филиала ОАО «БИНБАНК» в г. Улан-Удэ
ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО РАЗВИТИЮ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО «БИНБАНК» Экономическая эффективность предлагаемых мер
3.2 Проект: Кредитная карта или потребительский кредит
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 Таблица 1Условия кредитования потребительского кредитования в ОАО «БИНБАНК»