перейти к полному списку дипломных проектов
Ссылка на скачивания файла в формате .doc находится в конце странички
3.2 Проблемы кредитной политики коммерческого банка
В последние годы мы наблюдали очень быстрое развитие банковской системы Республики Казахстан, соответственно, с каждым годом увеличивалась значимость банков для развития отечественной экономики. Рост банковского сектора в основном был обеспечен внешними источниками фондирования, в результате чего банковская система Казахстана приобрела зависимость от мировых финансовых рынков. Кроме того, наличие дешевого международного финансирования в столь значительных объемах отечественная экономика в достаточно короткие сроки не успевала хладнокровно осваивать, что привело к ценовому дисбалансу в строительном секторе и операциях с недвижимостью, 2007 год стал неожиданным сюрпризом для отечественной банковской системы. Мало кто мог предполагать, что в ушедшем году банковский сектор столкнется с ранее неизвестной ему ситуацией. Назревшие и вылившиеся проблемы сектора ипотеки sub-prime в США, дали о себе знать в полной мере летом 2007 года, что незамедлительно привело к резкому ухудшению конъюнктуры мировых финансовых рынков. В результате казахстанские банки остались без столь привычного для них дешевого и объемного рынка зарубежного финансирования.
Мировой кризис ликвидности вызвал изменения в кредитной политике, проводимой казахстанскими банками. В 2007 году в результате масштабных внешних заимствований и роста корпоративных счетов, кредитный портфель банков вырос примерно на 32%. Однако ограничение доступа к зарубежным источникам финансирования и необходимость обслуживания существующих долгов вынудили банки пересмотреть свою кредитную политику . Естественно, что первым кандидатом на сокращение предоставляемых банками кредитов оказался сектор строительства, на долю которого приходилась существенная доля кредитного портфеля крупнейших казахстанских банков.
Проблемы с рефинансированием мгновенно по цепочке распространились на зависимые от банковского кредитования строительный сектор, сектор операций с недвижимостью, частично МСБ, частный сектор. Масштаб этих трудностей вынудил Правительство РК выделить на поддержку строительного сектора и субъектов МСБ 4 млрд. долларов. Кроме резкого замедления кредитования, необходимость гашения внешних займов без рефинансирования, привела к росту спроса на иностранную валюту внутри страны, из-за чего мы наблюдали в конце июля - августе 2007 года укрепление доллара по отношению к тенге со 122-123 тенге за доллар до 126. Нередко в обменных пунктах курс доллара достигал 140 тенге, что было спровоцировано паническими настроениями населения, которое в массовом порядке начало скупать доллары. Этот процесс был остановлен благодаря действиям Национального Банка РК, которому пришлось потратить значительный объем своих золотовалютных резервов для стабилизации ситуации на валютном рынке.
В целом 2007 год прошел под знаком проверки на прочность отечественных банков второго уровня (БВУ). Особенно тяжелым стало 2-ое полугодие – когда рост активов составил менее 5% по сравнению с приростом в первом полугодии на 26%.
В августе-сентябре 2007 года практически все банки Казахстана столкнулись с оттоком вкладов из банковской системы и акционеры ряда банков были вынуждены вкладывать на время свои средства, чтобы поддержать банки. Тем не менее, к концу года ситуация в целом по системе более-менее стабилизировалась и мы уже наблюдали приток депозитных средств, правда, объем срочных вкладов физических лиц на конец года так и не достиг уровня начала августа.
Предполагалось, что в 2007 году казахстанские банки погасят свои обязательства перед иностранными кредиторами на сумму $6 млрд.Согласно самым свежим данным, размер их внешней задолженности остался неизменным на уровне $46 млрд. Это свидетельствует о том, что в целом казахстанские банки смогли лишь рефинансировать выплаты по своим обязательствам. Несмотря на напряженную ситуацию на международном рынке, в 2007 году казахстанские банки смогли разместить еврооблигаций на $1 млрд. и привлекли в виде синдицированных кредитов по меньшей мере $2.9 млрд. Дополнительные средства были получены за счет прямых размещений иностранных вкладов в казахстанских банках.
Наиболее существенные проблемы состоят в следующем:
- сравнительно небольшая величина собственного капитала банков;
- низкий удельный вес собственного капитала банка в его активах, что значительно увеличивает рискованность проводимых им операций;
- преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающее возможности долгосрочных вложений;
- низкая доля депозитов в пассивах;
- высокая доля остатков по счетам предприятий в пассивах;
- несовпадение структуры активов и пассивов;
- острая проблема ликвидности активов.
В качестве положительного аспекта в кризисной ситуации следует отметить, что накопленных ранее банками объемов ликвидности хватило для преодоления возникших проблем и, что пиковые нагрузки с ликвидностью испытали не все банки, что подтвердило устойчивость системы в целом. Дополнительными плюсами явились: осмысление и охлаждение всеми банками чрезмерной активности в заимствованиях на международных рынках, осмотрительности в рисковой политике, жизненной важности качественного мониторинга и анализа внешней среды и концентрации на повышении эффективности бизнеса.
Очевидно, в 2008 и 2009 годах динамика и привлекательность глобального сегмента рынка NPL резко возрастет, что вероятно будет рассматриваться хорошим дополнительным бизнесом для ряда специализированных институтов.
Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка.
принятие банком рисков только после их тщательного анализа
неприемлемость рисков, которые бы ставили банк в зависимость от одного или нескольких крупных клиентов;
проведение активной работы по улучшению качества кредита, структуры активов и пассивов и сокращению инвестиций в основные средства;
принятие решения о выдаче кредита не только на основе оценки залога, но и расчета будущих денежных потоков и потенциальной прибыльности заемщика, а также тщательного анализа правовой стороны предложенного проекта;
дифференциацию кредитного портфеля по размеру кредитов, отраслям и видам деятельности заемщиков в целях сокращения рисков;
предотвращение опасности подвергнуть банк большим потерям из-за применяемых рисков. Получаемые доходы должны покрывать общую сумму риска;
установление Кредитным комитетом лимитами кредитных рисков и осуществление контроля за ними;
получение банком международного кредитного рейтинга.
скачать бесплатно Теоретические основы кредитной политики
Содержание дипломной работы
Введение
I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ 1.1 Понятие и сущность кредита
1.2 Роль и значение кредитной политики коммерческого банка
1.3 Оценка кредитной деятельности коммерческих банков в РК
II. Анализ финансовой деятельности АО «БТА» 2.1 Общая характеристика АО «БТА»
2.2 Анализ баланса банка
2.3 Сравнительный анализ финансовых показателей банка
2.4 Анализ ликвидности банка
III. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ. 3.1 Пути совершенствования кредитной политики
Poors
3.2 Проблемы кредитной политики коммерческого банка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
