перейти к полному списку дипломных проектов

Ссылка на скачивания файла в формате .doc находится в конце странички

1.2 Роль и значение кредитной политики коммерческого банка

Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.

Исходя из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются:

1. Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например:

– соотношения кредитов и депозитов;

– соотношения собственного капитала и активов;

– лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;

– лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 % от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска;

– клиентские лимиты:

а) для акционеров ;

б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для новых клиентов;

г) для неклиентов банка;

– географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

– требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);

– требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;

– планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.

1. Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

– организация кредитного процесса;

– перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

– правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию.

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:

повышение числа банковских клиентов;

увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;

рост организационной сети банка;

объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

Средства хозяйственных предприятий и организаций — основной фактор формирования кредитного потенциала. Анализ и оценка реальных возможностей к аккумуляции средств у предприятия, с одной стороны, и потребностей в денежных средствах этого же предприятия с другой — важнейшие элементы банковской кредитной политики. В зарубежной практике предпочтение отдается тем клиентам банка, которые целиком свою хозяйственную деятельность осуществляют через данный банк и депонируют в нем все свои денежные средства.

Для банков особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность.

Анализируя практику коммерческих банков США в части соблюдения ликвидности, отмечено следующее: "При хорошей организации работы по привлечению ресурсов не имеет существенного значения количественное соотношение некоторых статей актива с привлеченными депозитами. Действительно, более низкое процентное соотношение среднесрочных и долгосрочных размещений средств по активу с привлеченными депозитами значит меньше, чем более высокое соотношение, если во втором случае обеспечивается стабильность депозитов из конкретных источников на базе давно установленных традиционных связей".

Экономичность, эффективность использования и ликвидность средств предприятий и организаций непосредственно отражаются на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие его показатели, как:

ликвидность баланса;

рентабельность использования средств, в частности оборачиваемость оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

планы производства и их соответствие условиям рыночной конъюнктуры товаров;

технический уровень предприятия и перспективы его развития;

удельный вес продукции, производимой на экспорт, и др.

Средства населения должны занимать особое место в банковской политике формирования средств кредитного потенциала. Основные факторы, которые воздействуют на приобретение сбережений населения, следующие:

Величина денежных доходов и склонность к сбережениям.

Организация приобретения сбережений путем широкой банковской сети.

Качество предоставляемых услуг населению.

Организация информационной службы.

Техническая оснащенность отдела банка по работе с населением.

Хорошие знания клиентов, их региональное распределение, финансовые силы, интенсивность потребности и использования депонированных в банке средств, надежность в выполнении обязательств, возможности обеспечения и другие факторы, на основе которых можно создать реальное представление о притоке и оттоке средств населения.

Особое место в источниках средств кредитного потенциала коммерческого банка занимают кредиты Национального банка РК . Специфика данного источника состоит в том, что:

во-первых, кредиты Национального банка РК — это средства эмиссии и основной инструмент регулирования объема денежной массы и ликвидности банковской системы;

во-вторых, кредиты Национального банка РК выдаются коммерческим банкам в порядке рефинансирования.

Система рефинансирования предполагает, что первоначально коммерческие банки предоставляют кредиты своим клиентам за счет своего кредитного потенциала, как правило, по определенному целевому назначению, имеющему важное значение для хозяйства в целом и укрепления денежного оборота. В последующем выдача кредита Национальным банком РК коммерческому банку имеет целью возместить (рефинансировать) часть источников кредитного потенциала коммерческого банка, которая задействована в вышеуказанных кредитах клиентов банка.

Возможности использования коммерческими банками кредитов Национального банка РК определяются денежно-кредитной политикой в стране, проводимой на том или ином этапе хозяйственного развития. Если Национальный банк РК хочет сократить денежную массу, он проводит политику рестрикции кредита, в том числе за счет сокращения кредитов, предоставляемых коммерческим банкам. И наоборот, если предусматривается рост денежной массы, предпочтение отдается развитию деловой активности предприятий за счет экспансии кредита, в том числе за счет роста кредитов, предоставляемых Национальным банком РК коммерческим банкам.

В настоящее время Национальный банк все еще допускает распределение кредитных ресурсов бывшим специализированным банкам, что не отвечает рыночным методам управления ресурсами. Вместе с тем, в последнее время Национальным банком предусматривается выдача кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования при соблюдении следующих условий:

выдача кредита клиентам коммерческого банка по приоритетным направлениям (на оплату импортн

скачать бесплатно Теоретические основы кредитной политики

Содержание дипломной работы

Введение
I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ 1.1 Понятие и сущность кредита
1.2 Роль и значение кредитной политики коммерческого банка
1.3 Оценка кредитной деятельности коммерческих банков в РК
II. Анализ финансовой деятельности АО «БТА» 2.1 Общая характеристика АО «БТА»
2.2 Анализ баланса банка
2.3 Сравнительный анализ финансовых показателей банка
2.4 Анализ ликвидности банка
III. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ. 3.1 Пути совершенствования кредитной политики
Poors
3.2 Проблемы кредитной политики коммерческого банка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ